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Crise deve elevar inadimplência em 2009
Para especialistas, oferta recorde de crédito antes da turbulência pode se converter em calotes se a taxa de desemprego subir
Dados mais recentes do Banco Central, de junho, mostram 16,76 milhões de brasileiros com dívida bancária superior a R$ 5.000
JULIANA ROCHA
NEY HAYASHI DA CRUZ
JULIANNA SOFIA
DA SUCURSAL DE BRASÍLIA
Depois de oferecerem crédito facilitado e com prazos longos, os bancos devem amargar maior inadimplência neste ano. Especialistas alertam de que o aumento do desemprego no país pode levar a uma onda de calotes nas dívidas feitas antes da crise econômica mundial. Os últimos dados oficiais apontam para crescimento de 19,3% no endividamento do brasileiro. Em novembro, a inadimplência ficou em 7,8% do total que deveria ser pago no mês -a maior do ano. Em novembro de 2007, era de 7,1%.
O Sistema de Informações de Crédito do Banco Central, ao qual a Folha teve acesso, mostra que 16,76 milhões de pessoas têm dívidas bancárias acima de R$ 5.000. O dado é de junho -o último disponível, anterior ao agravamento da crise.
Em junho de 2007, o número de pessoas com dívidas altas era de 13,52 milhões, ou seja, o endividamento considerado elevado cresceu 19,3% em um ano. Na comparação em 18 meses, o aumento foi de 25%.
Após a piora da crise, houve desaceleração da oferta de crédito, mas o volume emprestado pelos bancos não caiu. Ao contrário, os novos clientes que tomaram financiamento pagaram taxas de juros mais altas, usando parcela maior da renda.
"O brasileiro entra em 2009 muito endividado. Se o desemprego crescer no primeiro trimestre, veremos um efeito no aumento da inadimplência. Acredito que isso já possa ocorrer no primeiro bimestre, quando as pessoas têm de pagar despesas extras de escola, IPVA, IPTU", afirmou Luiz Miguel Santacreu, analista de instituições financeiras da consultoria Austin Rating.
O desemprego no Brasil fez suas primeiras vítimas nos dois últimos meses de 2008. Demitido em 3 de dezembro de uma unidade da Vale em Itabira (MG), Joaquim Gomes Neto, 49, enfrenta dificuldades para pagar empréstimo feito há três anos, de R$ 35 mil, com prazo de sete anos. Na época, o salário de R$ 2.143 bastava para as parcelas mensais de R$ 600.
Com a demissão, ele ainda terá quatro anos para quitar os R$ 25 mil restantes. Como contribuía com a Valia (fundo de pensão da Vale), tem direito a R$ 740 mensais, dos quais sobram apenas R$ 140 para as despesas após pagar a dívida.
"Recebi meu FGTS. Estou conseguindo viver. Até porque não tem jeito. A gente aperta e o dinheiro tem de dar."
Carro e cartão de crédito
Os dados do BC mostram que as operações de crédito que mais cresceram em um ano foram as de leasing (arrendamento mercantil), usadas, na maioria das vezes, para a compra de automóveis (aumento de 146,4%) e o uso do crédito rotativo do cartão (47,7% de alta). Este último conta com a taxa de juros mais alta do mercado.
"O uso do crédito rotativo do cartão e do cheque especial é sinal de descontrole do orçamento familiar. Isso já acontecia antes da piora da crise. Mas, com o desemprego, vira uma bola-de-neve e um inferno a essas pessoas", diz Gilberto Braga, professor de finanças do Ibmec.
Embora os bancos estimulem o uso do crédito rotativo do cartão e do cheque especial, por terem juros mais altos, Braga recomenda que os clientes evitem essas dívidas. Ele diz que, em momento de incerteza, a melhor decisão é cortar gastos que não cabem no orçamento.
O economista Marcel Domingos Solimeo, da Associação Comercial de São Paulo, alerta de que outro fator que pode elevar a inadimplência em 2009 é a menor disposição dos bancos em renegociar dívidas com seus clientes. Isso porque as instituições financeiras também têm sentido os efeitos da crise e enfrentam dificuldades para colocar dinheiro em caixa.
Apesar dos riscos, o governo diz que ainda há espaço para a expansão do crédito em 2009. O chefe do Departamento Econômico do Banco Central, Altamir Lopes, ressalta que o grau de endividamento observado no Brasil ainda é baixo quando comparado com outros países.
Ele cita, por exemplo, o baixo volume de financiamentos habitacionais existentes no país. Hoje, os empréstimos para a compra de carros superam, em valor, os destinados para a aquisição de imóveis.
"Isso acontece porque os bancos não têm muitas opções para captar recursos que possam ser usados em financiamentos de longo prazo, como os habitacionais", diz Lopes.
BB e Caixa vão emprestar mais a pessoas físicas
DA SUCURSAL DE BRASÍLIA
Apesar da falta de liquidez no mercado financeiro e da possibilidade de aumento da inadimplência, os bancos públicos pretendem elevar a oferta de crédito para as pessoas físicas neste ano.
Banco do Brasil e Caixa Econômica Federal apostarão, principalmente, no crédito consignado- com desconto da mensalidade em folha de pagamento-, considerado mais seguro.
Mesmo diante da crise, o Banco do Brasil aposta que a carteira de crédito para as pessoas físicas, de R$ 38 bilhões, vai crescer 20% neste ano.
A Caixa Econômica Federal está ainda mais otimista e prevê aumento de 43,26% na carteira de crédito deste ano, que será de R$ 13,5 bilhões.
O vice-presidente de Finanças do Banco do Brasil, Aldo Mendes, argumenta que 9 milhões de pessoas poderiam ter crédito consignado atualmente, mas apenas 3,5 milhões contraíram dívidas com desconto em folha. É por isso que os bancos investem nesse nicho para crescer.
Risco é o desemprego
"O desemprego é o único risco que existe hoje, mas no crédito consignado isso é amenizado", argumenta Mendes.
Márcio Ferreira Neto, superintendente nacional da Caixa, diz que o banco também não está preocupado com o aumento do desemprego porque a maioria das suas operações é de crédito consignado de funcionários públicos, que contam com estabilidade no emprego.
A Caixa emprestou, em 2008, R$ 7,2 bilhões nessa modalidade de crédito.
"O consignado para empregados de empresas privadas ainda é muito pequeno. Tem espaço para crescer", disse.
Os executivos da Caixa afirmam que o banco não corre risco porque tem poucos contratos de financiamento de automóveis, o crédito de maior risco atualmente.
Apesar do elevado volume de consignados, considerados mais seguros, todos os clientes da Caixa hoje têm crédito pessoal pré-aprovado, cheque especial e cartão de crédito à disposição.
O executivo do Banco do Brasil também afirma estar longe de correr riscos porque o banco "é grande, tem uma larga base de capital". A carteira de crédito do banco para automóveis cresceu 200% em 2008. Mendes argumenta, porém, que o financiamento de carros ainda é pequeno -soma R$ 7 bilhões, menos de 10% do mercado.
O Banco do Brasil acredita que os problemas de liquidez nos bancos pequenos trarão uma oportunidade para o banco público crescer no financiamento a veículos.
"Queremos expandir com foco em carros novos. Não trabalhamos muito com carros usados [de maior risco]", diz Mendes.
DA SUCURSAL DE BRASÍLIA
Na primeira vez em que o aposentado Almir Rodrigues da Silva, 67, recorreu ao crédito consignado do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), o objetivo era financiar uma obra em sua casa. O maranhense, em Brasília há mais de 40 anos, só não tinha ideia de que esse era o começo de uma extensa novela.
"Primeiro peguei R$ 8.000, depois mais R$ 8.000 na própria Caixa [Econômica Federal]. Aí a coisa foi apertando. Acabei vendendo essa dívida para outro banco menor, que refinanciou com uma taxa mais barata e ainda me deu uma diferença. Ao mesmo tempo, fui pegando valores menores, R$ 500, R$ 600", relatou o aposentado e ex-gráfico.
Rodrigues recebe mensalmente do INSS um benefício bruto de R$ 1.400. "Hoje, não sei mais quanto devo e quanto tempo falta para pagar. Virou uma bola-de-neve", disse.
Entidades que representam os aposentados do INSS afirmam que, embora seja um benefício adicional aos segurados, o crédito consignado pode se tornar uma armadilha. Diariamente, as associações ficam lotadas de aposentados que relatam diferentes histórias, inclusive de abuso dos bancos e de falta de informações.
Segundo Iara Dias da Silva, da Associação dos Aposentados de Brasília, quase todos os associados que recebem benefícios acima do salário mínimo não conseguem escapar dos refinanciamentos sucessivos. "São pessoas um pouco mais esclarecidas e que têm rendimento melhor. Entram uma vez e não conseguem mais sair."
Aumento
Os dados mais recentes do Ministério da Previdência Social mostram que, apesar da escassez de crédito, ainda houve aumento do crédito consignado do INSS em outubro: foram emprestados R$ 198,4 milhões, contra R$ 172 milhões em setembro. Desde 2004, quando o programa do crédito consignado deslanchou, o total de operações ativas no mercado está acumulado em R$ 23,7 bilhões, com 14,97 milhões de contratos. De acordo com a Previdência, a média dos empréstimos é de R$ 1.583, que são pagos em 33 parcelas.
Os aposentados com renda de até um salário mínimo são os responsáveis pela maior parte dos contratos, respondendo por 60,4% das operações. Entre um e três mínimos de renda, ocorrem 26,8% das operações.
"O crédito consignado é um socorro para o aposentado, que, às vezes, está pagando juros de 6% ao mês para agiotas", declara o vice-presidente da Cobap (Confederação Brasileira de Aposentados e Pensionistas), Luiz Legnani.
Na opinião de Josepha Britto, uma das representantes dos aposentados no CNPS (Conselho Nacional de Previdência Social), o governo vem "empurrando com a barriga" o problema que o consignado se tornou para os segurados.
"Não vejo como uma pessoa que ganha um salário mínimo pode ter condições de se endividar se o que ganha não dá nem sequer para sobreviver."
