União Contábil

O fim do mês está chegando e, com ele, vem a primeira parcela do 13º salário. É hora de pensar no que fazer com o dinheiro extra queimando no bolso. Os especialistas são unânimes: paguem suas dívidas! “Especificamente, aquelas mais caras, de juros mais altos, como o rotativo do cartão de crédito e o cheque especial”, recomenda Miguel José Ribeiro de Oliveira, vice-presidente executivo da Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (Anefac). O cartão de crédito, por exemplo, cobra juros médio de 10,68% ao mês, segundo a Anefac, muito acima da inflação oficial medida pelo IBGE. Em outubro, por exemplo, o IPCA ficou em 0,28%.

“Se você tem dívida, use o dinheiro extra para zerar as contas ou reduzi-las bastante”, aconselha Mauro Calil, especialista em planejamento financeiro e sócio da Calil e Calil Centro de Estudos e Formação de Patrimônio. “Não troque o celular, não faça compras e não invista. A remuneração que você vai receber em uma aplicação ficará abaixo dos juros a pagar em suas contas.” É a sugestão também de Felipe Chad, sócio da XP Investimentos. “Procure entrar no próximo ano sem endividamento. Esse é o caminho certo para se ter um ano sem sobressaltos”, diz ele. “Zeradas as dívidas e ainda com sobra de recursos na conta, pense no amanhã”, frisa Calil.

Janeiro e fevereiro são os meses de pagar a renovação da matrícula, a lista de material escolar, o IPTU e o IPVA. “A carga é pesada. Então, seja previdente”, observa ele. Calcule essas despesas e reserve o dinheiro necessário para quitar tudo. “Coloque na poupança e não mexa. Esses recursos estão carimbados”, recomenda Calil. Mas se eles faltarem, o consultor aconselha uma reflexão sobre o padrão de vida que você está levando. “Essa é a demonstração mais palpável que suas despesas estão acima de sua capacidade de pagamento.” Corte gastos e procure ter uma sobra de 20% do salário ou da receita para poupar para uma eventualidade.

Guardar

Pagas as dívidas e feita a reserva para as inevitáveis despesas do início do ano, se ainda assim sobrar algum, o conselho do sócio da XP Investimentos é dividir o restante em duas partes: “Uma parte deve fazer frente ao pagamento à vista dos presentes de Natal e das compras para a ceia”, afirma Chad. “Esse é o caminho para não entrar no próximo ano devendo o cartão ou com carnê para pagar.” A outra parte, deve ser economizada. “Nem que seja R$ 100. Poupar é uma questão de hábito. Então, guarde, nem que seja um pouquinho. Será melhor do que gastar tudo”, alerta Calil.

Na hora de decidir onde guardar o dinheiro, tudo vai depender do valor disponível para aplicação, de quando você vai precisar dos recursos, de sua propensão a risco. Assim, se o dinheiro é uma reserva para ser usada em uma eventualidade ou para a aposentadoria, por exemplo, e você não se incomoda com o risco, os especialistas recomendam uma aplicação em renda variável. “Um fundo de ações ou mesmo a compra direta de ações pode ser uma boa alternativa”, diz Chad. “Mas isso só vale para quem não se assusta com o sobe e desce da bolsa, o que pode ser muito incômodo para os mais conservadores”, observa Calil.

Para quem tem data certa para usar o dinheiro — uma viagem de férias ou a compra de algum bem, por exemplo — o melhor é aplicar em renda fixa. Quem não tem muito para investir e entende pouco do mercado financeiro pode optar pela caderneta de poupança. Com a redução da taxa básica de juros, a chamada Selic⁽¹⁾, a velha poupança está com um rendimento competitivo em relação aos fundos de investimento. “Mas os fundos podem ser uma boa alternativa”, observa Calil. “A pessoa só precisa buscar aquele que cobra menor taxa de administração para ter um rendimento mais alto.”

Outra alternativa citada pelo especialista é a aplicação no Tesouro Direto, uma modalidade em que o investidor aplica diretamente em títulos do Tesouro Nacional. “A maior parte da carteira dos fundos está aplicada em títulos do Tesouro. Então, o rendimento será próximo ao de um fundo sem ter que pagar a taxa de administração”, diz Calil. Ou ainda o tradicional CDB, como recomenda Chad. O sócio da XP Investimentos frisa que, nesse caso, o investidor deve negociar a taxa com o banco para conseguir melhor remuneração para seu dinheiro. “Chore com seu gerente que sua taxa poderá melhorar. Caso contrário, aplique mesmo no fundo ou na poupança”, conclui.


1 - Taxa Selic
O Sistema Especial de Liquidação e de Custódia (Selic) é informatizado e se destina à custódia de títulos emitidos pelo Tesouro Nacional e pelo Banco Central, funcionando como registro e liquidação de operações com esses papéis. Esse sistema empresta o nome à taxa básica de juros, cujo percentual é definido pelo Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central. Em 21 de outubro, essa taxa foi fixada em 8,75%.