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Escolha o plano de acordo com seu perfil

Preocupado com sua aposentadoria? Se faltam mais de dez anos para isso acontecer, você pode optar pelos planos privados que bancos e seguradoras vendem.

Mas, se faltam dez anos ou menos para você pendurar as chuteiras, o melhor é investir por sua própria conta em ações, títulos do governo, CDB, caderneta de poupança.

 “O problema é que, se faltam poucos anos, o investimento pode ficar alto demais para que se tenha a renda esperada”, diz o consultor financeiro Ricardo Morais, que tem CFP (Certified Financial Planner).

Outro especialista que concorda com este prazo é o economista Fernando Meibak, sócio da consultoria financeira Moneyplan. “Além do pouco tempo, os planos de aposentadoria normalmente são caros, cobram taxas elevadas”, afirma. A taxa de carregamento, por exemplo, que incide sobre o depósito, pode chegar a 5%. “Isto é muito para uma rentabilidade anual de 9%. O jeito é se livrar destas taxas.”

Há três formas para fazer isso. Uma, segundo Morais, é investir pelo menos R$ 300 mil no plano de aposentadoria. “Dificilmente um cliente de alta renda paga taxa de carregamento.”

Outra forma é você montar sua própria estratégia de investimento. Meibak indica uma carteira simples, com ações ou fundo de ações, títulos públicos e CDB. A composição desta carteira vai depender da idade do investidor. Se ele for novo, tiver entre 20 e 30 anos, e preferir investir por conta própria, mesmo estando longe da aposentadoria, pode dar mais peso para as ações. Aos 50, é melhor focar na renda fixa.

A terceira maneira de pelo menos tentar negociar as taxas é comparando bancos e seguradoras. “Os bancos grandes podem cobrar mais, mas também são bastante competitivos, bons negociadores”, diz Morais.

Em resumo: é ligar para o gerente e negociar. “O ideal é optar pela instituição mais sólida e que ofereça taxas menores, ainda que pouca coisa. Num investimento de longo prazo, qualquer centavo pode virar mil”, afirma Morais.

Fazer um pacote de investimentos pensando na aposentadoria, aliás, é para qualquer pessoa, não só para quem é mais velho. O problema é que quem opta por essa estratégia precisa ser disciplinado. Do contrário, o investidor pode ter a tentação de transformar a aposentadoria em um carro novo.

“Os planos de aposentadoria podem ser caros, mas forçam o sujeito a pensar no longo prazo e a honrar com o compromisso da aposentadoria”, diz o consultor Pedro Fazio.

PGBL X VGBL

Existem dois tipos de planos de aposentadoria privada. O Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) e o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL).

A escolha deve ser feita de uma forma muito simples. O PGBL é indicado para quem é assalariado ou tem renda vinda de aluguel. Por quê? Porque são pessoas que têm Imposto de Renda retido na fonte. E esse plano permite descontar 12% da renda tributável do IR. Só que para isso é preciso contribuir para a previdência oficial, que é o caso dos assalariados.

Quem não tem rendimento tributável não deve optar pelo PGBL, deve ficar com o VGBL. “Esse é o caso de sócios de empresas, profissionais liberais e de quem vive da renda de investimentos”, afirma Gisele Colombo de Andrade, consultora financeira com CFP.

Hoje em dia, o investidor pode montar sua carteira de PGBL ou VGBL, com mais ou menos renda fixa e variável. Pode ser atrelado ao juro diário do CDI, em ativos de renda fixa ou em ações. Essa escolha é feita na hora de assinar o contrato. O rendimento é diário e bastante parecido com um fundo de investimento.

Mensal ou total?

Quando chega a hora da aposentadoria, o investidor pode fazer saques mensais ou retirar todo o bolo de uma vez?

“Eu sempre indico para que as pessoas retirem tudo de uma vez. Se o investidor decidir fazer saques mensais e morrer, os herdeiros não ficam com o dinheiro, que acaba voltando para o banco ou para a seguradora”, diz o consultor financeiro Syllas Ramos, diretor do IBCPF (Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros).

Faça um plano de aposentadoria conforme seu perfil

Fonte: UOL por Anne Dias